אנו יודעים כי בביטוח דירה נהוג לבטח את עלות הבנייה של הדירה, ולא את ערכה בשוק.

כלומר - סכום הביטוח הוא לא כמה יעלה לרכוש את הדירה שלנו, אלא כמה יעלה לבנות אותה.

מדובר בדבר הגיוני, מכיוון שלכאורה עלות של בניית דירה אינה מושפעת ממיקומה הגיאוגרפי.
לבנות מחדש דירת 100 מ"ר בתל אביב יעלה בעיקרון אותו דבר כמו שיעלה לבנות דירת 100 מ"ר באילת, וזה על אף שהעלות של הדירות הללו - שונה לגמרי.

הקו המנחה מאוחרי העיקרון הזה הוא שנזק שיגרם לנכס אמנם יגרום לאובדן הנכס המוחשי, אך ערך השוק של הנכס לא יאבד,
כלומר בעל הנכס שדירתו נשרפה בתל אביב עדיין מחזיק בבעלות על הקרקע, וכך גם בעל הנכס באילת.

אולם מה קורה במקרים בהם לא ניתן לבנות מחדש את הנכס שניזוק?
דוגמא לכך היא במקרה בו בניין מגורים ניזוק לגמרי (למשל בגין שריפה או רעידת אדמה):
לצורך ההדגמה נקח בניין בתל אביב בו 10 דירות, גודל כל דירה 100 מ"ר ונניח שעלות הבנייה של כל דירה חצי מיליון ש"ח.
עכשיו נניח שרק ל-5 מהדירות ביטוח מבנה, ולאחר קרות מקרה הביטוח כל אחד מבעלי הדירות אכן קיבל את מלוא תגמולי הביטוח.
לצערנו, לבעלי 5 הדירות האחרות (שלא היה להן ביטוח) אין אפשרות לשקם את הדירה.

המצב כעת הוא שבפועל - אין אפשרות לבנות מחדש את הבניין, כי רק לחצי מהדיירים יש את האמצעים לשקם את דירותיהם.
לאותם דיירים ברי-מזל אמנם יש חצי מיליון ש"ח, אבל בסיטואציה שנוצרה - הסכום הזה לא יכול לעזור להם:
הם לא יכולים לבנות מחדש את הבניין ועם חצי מיליון שקלים, לא יכולים לרכוש דירה דומה.

הפיתרון לסיטואציה כזו הוא הרחבת ביטוח הדירה לסכום ביטוח נוסף (מה שנקרא בעבר "ערך קרקע").

הרחבה זו מבטיחה שבעת מקרה ביטוח בו הנכס מצוי באובן מוחלט - יקבלו המבוטחים גם את סכום הביטוח המקורי וגם סכום ביטוח נוסף.
כך אם אכן אותם בעלי דירות לא יוכלו לשקם את דירותיהם בבניין המקורי - יוכלו לקבל סכום ביטוח מספק השווה ערך לשווי הקרקע שלהם,
מה שבשאיפה יאפשר להם לרכוש דירה אחרת.

חשוב לציין שבעוד וסכום הביטוח המקורי בביטוח מבנה חייב להלום את עלות הדירה, סכום הביטוח הנוסף לא חייב להיות שווה ערך לערך הקרקע,
כלומר מדובר בהחלטתו של המבוטח מה יהיה סכום הביטוח הנוסף שירצה להוסיף בפוליסה.