דעה רווחת הינה ששוכרים של דירה לא צריכים לבצע ביטוח לדירה.
האם הדעה הזו נכונה, או שמא ישנם סיכונים שכנגדם גם שוכרי דירות יכולים לבטח עצמם?

בשלב ראשון חשוב להיזכר מאילו פרקים מורכבת פוליסת הדירה:

1. ביטוח מבנה - בעיקרון לא רלוונטי לשוכר שאינו בעל הנכס, מכיוון שהשוכר לא יינזק במקרה של נזק למבנה.
    ישנם מקרים בהם בחוזה השכירות מוסכם כי השוכר יערוך גם את ביטוח המבנה ויוסיף את בעל הנכס כמוטב בפוליסה.
2. ביטוח התכולה - פרק שבהחלט חשוב לשוכר מכיוון שהתכולה היא לרוב בבעלותו, ובמקרה בו ייגרם לרכוש נזק - הפוליסה תעניק כיסוי.
3. ביטוח צד שלישי - כיסוי לחבות שתיגרם לשוכר במקרה שיגרום לנזק לצד שלישי. פרק שגם כן חשוב לשוכר, מכיוון שהסיכון הזה בהחלט קיים.

אנו רואים שברוב המקרים - הכיסוי שרלוונטי לשוכר דירה הוא כיסוי לתכולה ולצד שלישי.

"שווי הרכוש שלי נמוך מאוד, האם באמת יש לי צורך בביטוח?"
עלות הביטוח נגזרת מסכום הביטוח, ולכן אם שווי הרכוש נמוך - גם עלות הביטוח תהיה נמוכה ואטרקטיבית.
רצוי לקחת בחשבון שגם רכוש מועט מאוד יכול להצטבר לשווי לא מבוטל: ריהוט, ביגוד, מכשירי חשמל וכדומה. במקרה שריפה יכול להגיע בקלות לעשרות אלפי שקלים.

"לבעל הדירה שלי יש ביטוח צד שלישי, מדוע אני צריך גם ביטוח כזה?"
הפוליסה של בעל הדירה מכסה את חבותו של בעל הדירה ולא את החבות שלך כשוכר.
כך שאם לדוגמא עקב כשל מבני נגרם נזק לצד שלישי (למשל קצר בארון החשמל) - אז אכן החבות היא לא של השוכר אלא של בעל הנכס וביטוח צד ג' שלו יגן עליו.
אבל מה יקרה אם עקב רשלנות השוכר נגרם נזק לצד שלישי? למשל תנור חימום שנשאר דולק וגרם לשריפה ולנזק לרכוש של צד שלישי. הפוליסה של בעל הדירה לא תגן על השוכר ורצוי שתהיה לו פוליסה משלו.

טיפ חשוב: במעמד החתימה על חוזה השכירות רצוי לבקש מבעל הדירה שבפוליסת הדירה שלו יופיע ויתור על זכות השיבוב כנגד השוכר.
מה זה אומר? זכות השיבוב באה ואומרת שחברת ביטוח ששילמה למבוטח נזק - יכולה לבוא בתביעה כנגד הגורם לנזק.
נניח שעקב רשלנות השוכר נשרפה הדירה, בעל הבית תבע את הפוליסה ששילמה לו פיצויים. כעת יכולה חברת הביטוח לבוא בתביעת שיבוב כנגד השוכר מכיוון שהוא גרם לנזק.
ויתור על זכות השיבוב למעשה מבטלת את זכותה של חברת הביטוח לבוא בתביעה כנגד השוכר.

לסיכום - גם בפני שוכרי דירות עומדים סיכונים שיכולים לקבל מענה בפוליסת ביטוח. לרוב מדובר בעלויות נמוכות.
חשוב לבצע הערכה נכונה של שווי הרכוש של השוכרים. כמו כן חשוב מאוד להחזיק בכיסוי צד שלישי אשר יעניק הגנה במקרה של תביעת נזיקין כנגד השוכרים.

לקריאה נוספת בנושא ביטוח דירה - לחצו כאן