פעילות של עסק, ולא משנה מאיזה ענף, עלולה להיות כרוכה בסיכונים.
הסיכונים יכולים להיות "חיצוניים" (דוגמת שריפה, פריצה וכדומה) - ולהביא לנזקים או לאובדן של ציוד או סחורה וכפועל יוצא לאובדן רווחים. ניתן להגן כנגד סיכונים אלה בפוליסות עסקיות שונות לרכוש ולאובדן רווחים.
אך ישנם גם סיכונים כלכליים שיכולים להיווצר במהלך פעילותו של העסק, סיכונים שנוצרים עקב רשלנות או עקב הפרת חובה, ואשר גורמים לנזק לצד שלישי.

במאמר זה נתרכז בסיכונים הכלכליים הללו, אשר נקראים חבויות. הם נקראים כך מכיוון שסיכונים אלה גורמים לחבות של המבוטח (מלשון חובה) כלפי מישהו אחר.

ראשית ננסה להסביר כיצד מתעוררת חבות כזאת:
החבות קמה כאשר גורם מוסמך (בית משפט) קובע כי צד מסוים חייב לצד אחר - לרוב במסגרת פקודת הנזיקין.
מדוע שזה יקרה? מכיוון שאותו צד גרם לו לנזק. ואיך נגרם הנזק הזה? עקב רשלנותו של אותו צד.

כלומר ישנם שני תנאים שצריכים להתקיים על מנת שתקום חובה: האחד הוא שמישהו התרשל והשני הוא שהרשלנות הזו גרמה לנזק.
זה הרי הגיוני מכיוון שיכול להיות שאכן נגרם נזק, אך הוא לא נגרם עקב רשלנות או טעות של מישהו - ואז כמובן שלא תקום חובה.
כמו כן יכול להיות שקרה מקרה של רשלנות, אך שבמזל הוא לא גרם לנזק - וגם זהו מקרה בו לא תיווצר חובה.

בעולם של ביטוחי העסק אנו מבחינים בין ארבעה "סוגים" של חבויות - כלומר ארבע נסיבות שונות בהן יכולה להתעורר חבות של המבוטח כלפי צד שלישי. כל אחת מהנסיבות הללו תקבל מענה בפוליסה משל עצמה:

♦ ביטוח אחריות מקצועית

מקרה בו בעל העסק (או עובדים בעסק) גרם לנזק לצד שלישי במסגרת הפעילות העסקית שלו.
למשל רואה חשבון שטעה בדו"ח של לקוח שלו, ובשל הטעות הזו נגרם ללקוח נזק כספי גדול.
אותו לקוח יכול לתבוע את רואה החשבון בבית משפט במסגרת פקודת הנזיקין ולהוכיח את שני היסודות עליהם כתבנו קודם: הראשון שהתקיים נזק, והשני שרואה החשבון התרשל.
בית המשפט יוכל לקבוע תשלום פיצוי, וזו החבות שנוצרה. באם יש לרואה החשבון ביטוח אחריות מקצועית - חברת הביטוח תישא בעלות, אך באם אין ביטוח - רואה החשבון יצטרך לשלם מכיסו.

♦ ביטוח צד שלישי

מקרה בו בעל עסק או עובדים גרמו לנזק לצד שלישי שלא במסגרת הפעילות העסקית.
למשל מקרה בו לקוח הגיע למשרדו של רופא ובזמן ההמתנה התחשמל מחוט חשמל חשוף.
זהו מקרה של נזק שקרה ללקוח, שאינו קשור לעיסוק המקצועי של המבוטח.
יש לציין שהנזקים יכולים להיות גם נזקי רכוש ולא רק נזקי גוף כמו שהדגמנו.

♦ ביטוח חבות מעסיקים

זהו ביטוח שמהווה רובד נוסף מעל לביטוח הלאומי ועל כן אינו פוטר תשלום של מעסיק לביטוח לאומי.
מקרה בו עובד בחברת בנייה נפל מגובה ונפצע, יכול לתבוע את המעסיק על פיצוי מעבר למה שקיבל מהביטוח הלאומי באם המעסיק התרשל ולא סיפק לו למשל ציוד הגנה תקין או הוראות בטיחות.
גם הביטוח הלאומי יכול לבוא למעסיק בתביעת שיבוב (כלומר לתבוע את הפיצויים ששילם לעובד).

♦ ביטוח חבות המוצר

מתייחס לחוק שנקרא "חוק מוצרים פגומים" על פיו ניתן לתבוע יצרן, יבואן, משווק או מוכר של מוצר במקרה שזה גרם לנזק גוף.
במסגרת חוק מוצרים פגומים נטל ההוכחה הוא לא על התובע אלא דווקא על הנתבע, מה שהופך את הביטוח להכרחי במיוחד.
לדוגמא - תביעה כנגד יצרן מזון בשל מוצר שגרם לפגיעה גופנית.

מדוע קיימת ההפרדה הזו?

מבחינת חברות הביטוח, מדובר ברמות שונות של סיכון. במקצועות מסוימים הסיכון לתביעות אחריות מקצועית יכול להיות מאוד גבוה לעומת הסיכון בתביעות חבות מעסיקים וכדומה.
בפועל ישנן לא מעט פוליסות שמחברות את כל סוגי החבויות הללו במסגרת פרקים שונים באותה הפוליסה, אך בכל זאת תמיד מתקבלת התייחסות פרטנית לכל חבות וחבות.
חשוב להבין שכיסוי שלא מופיע בפוליסה - לא יכוסה. כלומר מבוטח שערך ביטוח צד שלישי ולא ערך ביטוח אחריות מקצועית, לא יהיה מכוסה לנושא זה, מכיוון שבפרק צד שלישי יחריגו במפורש פעילות עסקית.

מה העלויות של הביטוחים?

עלות הביטוח נגזרת ממספר פרמטריים כאשר העיקרי מבניהם הוא מידת הסיכון של העסק. ככל שעסק יותר מסוכן, כלומר יותר מועד לתביעות, כך העלות תהיה יותר גבוהה.
כמובן שיש משמעות לגבלות הכיסוי שנרכשים בפוליסה.

עד כמה חשובים ביטוחי החבויות?

חבות הינה סיכון שלא ניתן לצפות מראש, מכיוון שלא ניתן להעריך את גובה הנזק שיווצר חס וחלילה.
ועל כן בעל עסק שלא מבצע ביטוח חבות, לוקח על עצמו סיכון כלכלי גבוה מאוד ובמידה מסוימת בלתי מוגבל.
עריכת ביטוח נכון ומתאים, למעשה מקטינה את הסכנה הזאת ומבטיחה שבמקרה של התעוררות חבות - חברת הביטוח תשא בעלויות ולא בעל העסק.

ישנה חשיבות רבה להתאמת הביטוח לעסק, על כל מאפייניו. התאמה כזו דורשת ניסיון ומקצועיות ורצוי שלא להקל בה ראש.
באופן כללי, העובדה כי כל עסק הוא עולם ומלואו דורשת עבודה מאוד מקצועית בתכנון הביטוח הנכון, על כל פרקיו וסעיפיו, לרבות נושא החבויות.

למידע נוסף - צרו עמנו קשר.

לעמוד ביטוח עסקי - לחצו כאן