ניר קסלמן
7/7/2015

עם החלטת המפקח על הביטוח שלא לאפשר את חידושם של ביטוחי סיעוד קבוצתיים, מתעוררת בעיה קשה, בעיקר בקרב אוכלוסיה מבוגרת יותר, אשר מוצאת את עצמה ללא כיסוי סיעודי או שנדרשת לשלם באופן פרטי פרמיות גבוהות ממה ששילמו במסגרת הפוליסה הקבוצתית.

פוליסות ביטוח קבוצתיות הינן פוליסות אשר במסגרתן מבוטחת קבוצת אנשים בפוליסה אחידה ולתקופה קצובה וידועה מראש.
הפוליסות הקבוצתיות הנפוצות ביותר הנן פוליסות ביטוח בריאות, אשר שכיחות בחברות או בקבוצות גדולות.
החלטתו של המפקח על הביטוח מתייחסת לביטוחים מסוג סיעודי בלבד, וקובעת כי לא יחודשו עוד ביטוחים קבוצתיים אלה וכי פוליסות הנמצאות במסגרת תקופת הסכם קיימת – תסיים את תקופת הביטוח הקיימת ולא תחודש עוד.

ראשית קצת רקע על פוליסות קבוצתיות באופן כללי:
מדובר בפוליסות אשר מאגדות תחת קורת גג אחת את החברים בקבוצה מסוימת (חברה, גוף צרכני וכדומה) וכי השייכות לאותה קבוצה הינה תנאי נדרש לחברות בפוליסה.
יתרון ראשי ומשמעותי בפוליסה קבוצתית הינו המחיר, אשר לרוב זול יותר מעלותן של פוליסות פרטיות. יתרון נוסף הינו אפשרות הכניסה לביטוח ללא חיתום רפואי, עובדה אשר מטיבה עם מבוטחים אשר היו נתקלים בקשיים להיכנס לביטוח באופן פרטי.
החיסרון לעומת זאת בפוליסות הקבוצתיות הינו שמדובר בהסכם הקצוב בזמן. המשמעות היא שהביטוח מסתיים בתאריך ידוע מראש וכי לאחר תאריך זה, המשכיות הביטוח אינה מובטחת, שכן חברת הביטוח יכולה לבחור שלא לחדש את ההסכם או להתנות את החידוש בהתייקרות פרמיה. בפוליסה פרטית, לעומת זאת, חברת הביטוח לא יכולה להפסיק את הביטוח או לשנות את התנאים אשר הובטחו מראש עת הכניסה לביטוח (יכולה רק לשפר – לא להרע).

חיסרון זה מהווה את הרקע למשבר המסתמן בעולם הביטוח הסיעודי. וגם כאן רקע קצר על הנושא: מצב סיעודי הינו מצב של אובדן יכולות תפקוד בסיסיות (פיזיות או קוגניטיביות), אשר לרוב מצריך השגחה צמודה ומקצועית. לפי הסטטיסטיקה – אחת מכל שלושה מבוגרים אשר הגיעו לגיל 65 יהיה סיעודי. המשמעות הכספית הינה גבוהה מאוד ויכולה לנוע בין 7,000 ₪ לחודש בשהייה בבית ועד 20,000 ₪ במוסד סיעודי.
אורך החיים של אדם סיעודי התארך משמעותית בשנים האחרונות, והמשמעות היא שאדם סיעודי עלול להוות נטל כלכלי כבד מאוד ולאורך זמן על משפחתו.

פוליסות הסיעוד הקבוצתיות עם כן נתנו פיתרון מצוין לצורך הקיים, ובמחירים אטרקטיביים.
אולם כעת כאשר נגזר על מוצר זה להיפסק, מוצאים עצמם מבוטחים רבים במצב בו הם מחפשים פיתרונות אלטרנטיביים במסגרת פרטית ובתעריפים יקרים משמעותית מאלה שהכירו במסגרת הקבוצתית.

מכיוון שהפרמיה עבור ביטוח סיעודי נקבעת בהתאם לגילו של המבוטח (רוב הפוליסות הינן פוליסות בפרמיה קבועה אשר נקבעת בהתאם לגיל המבוטח ביום כניסתו לביטוח), כמובן שהפרמיות המוצעות לאנשים מבוגרים – הינה גבוהה יחסית.
כך למשל זוג בני 60 אשר מעוניינים לרכוש ביטוח סיעודי עם סכום ביטוח של 8,000 ₪ בחודש לכל אחד ולתקופת פיצוי של כל החיים – יידרשו לתשלום של כ-1,500 ₪ בחודש.
זה כמובן בהנחה שחברת הביטוח תקבל אותם בתנאים רגילים ולא תדרוש תוספת פרמיה בגין חיתום רפואי.

מהם הפתרונות האפשריים?

פתרון ראשון למבוטחים אשר נפלטים מביטוח קבוצתי הינו יצירת המשכיות במעבר מפוליסה קבוצתית לפוליסה פרטית. המשכיות זו לרוב מבוססת כסעיף בהסכם הקבוצתי, ומאפשרת המשכיות לפוליסה פרטית ללא חיתום רפואי ולרוב בהנחה ידועה מראש. אמנם ההנחה היא ממחיר השוק הגבוה, אך עדיין הנחה.

פתרון נוסף הינו הצטרפות למוצרי ביטוח בעלי דרישות סף מחמירות יותר להכרה במצב סיעודי.
מדובר בפוליסות אשר בהן הגדרת המצב הסיעודי (ובהתאם לזה – קבלת תקבולי הביטוח) הינה מחמירה יותר ודורשת לרוב מידה גבוהה יותר של פגיעה ביכולות התפקוד של המבוטח.
אמנם מדובר בפוליסה נחותה בהיבט של פוטנציאל התביעה, אולם היתרון הוא במחיר.
פוליסה לזוג בני 60 – סכום ביטוח של 8,000 ₪ לכל החיים תעלה כ-1,100 ₪. שלושת רבעי ממחיר של פוליסה רגילה.

התבססות מסוימת על ביטוחי הסיעוד של קופות החולים היא גם אפשרית. קופות החולים מציעות ביטוח סיעודי במחירים אטרקטיביים, אך לתקופת תשלום קצובה (לרוב עד 5 שנים של סיעוד) וכן בסכומי ביטוח לא גבוהים (כ-5,000 ₪ לחודש).
חברות הביטוח מאפשרות רכישת ביטוח משלים לזה של קופת החולים. למשל ביטוח שמתחיל לשלם עצמו לאחר 5 שנות המתנה – וכך למעשה מקבל המבוטח פיצוי מקופת החולים למשך 5 שנות סיעוד ראשונות, ולאחר מכן ממשיך לקבל תגמולים מחברת הביטוח.

שילוב של הפתרונות הנ"ל אפשרי גם כן – בצורה של סכום ביטוח נמוך יחסית באופן פרטי, רכישת סכום ביטוח מסוים כהשלמה לקופת החולים וכן עוד סכום ביטוח של הפוליסה ה"נחותה".

רכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר

מעבר לכל הפתרונות שמוצעים לאוכלוסיה הבוגרת, מומלץ מאוד גם לאוכלוסיה צעירה יותר להיערך עם ביטוח סיעודי.
לעומת פרמיה של 1,500 ₪ לזוג בני 60, זוג בני 30 ישלם כ-550 ₪ על אותו ביטוח של 8,000 ₪ לכל החיים. באמצעות שילובים כאלה ואחרים של תקופות תשלום וסכומי פיצוי שונים – אפשר להרכיב בתקציב של כ-300 ₪ חבילת ביטוח סיעודי מצוינת.

לסיכום

תום עולם הפוליסות הסיעודיות הקבוצתיות מהווה מכה קשים למבוטחים אשר היו חברים בביטוח כזה, וכעת מוצאים עצמם ללא כיסוי. אולם ישנם פתרונות, ובחשיבה מקצועית ויצירתית ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי בתקציב שפוי.

להורדת גרסת PDF של המאמר