בעת קבלת הלוואה מהבנק, אנו נדרשים לעריכת שני סוגי ביטוח: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

הבנק למעשה מגן על הסיכון שלו משני כיוונים: הנכס המשועבד לו, והלווים אשר צפויים להחזיר את ההלוואה בשנים הבאות.

בהיבט של ביטוח המבנה - הבנק דורש ביטוח מבנה. למעשה מדובר בביטוח מבנה רגיל, כאשר השוני היחיד בהקשר של ביטוח משכנתא הינו שבפוליסה ישנו סעיף שיעבוד לטובת הבנק.

דגשים שחשוב לדעת בהקשר של ביטוח מבנה למשכנתא:

• אין חובה לבצע את הפוליסה דרך הבנק. ניתן ורצוי לקבל הצעות באמצעות סוכן הביטוח.
• אין צורך לבטח את המבנה טרם קבלת חזקה אליו. לדוגמא במקרה של רכישה "על הנייר".
• רצוי לערוך אחת לשנה בדיקה אם ניתן לשפר את עלויות הביטוח.
• הבנק אינו דורש כיסויים לנזקי צנרת ולצד שלישי בפוליסה - אך אלו כיסויים חשובים מאוד שרצוי להוסיף לביטוח.

בהיבט של ביטוח חיים למשכנתא - הבנק דורש ביטוח חיים לפי גובה ההלוואה. גם כאן מדובר בביטוח חיים (ריסק) רגיל כאשר הבנק הוא המוטב הראשי בעת מקרה ביטוח.

דגשים שחשוב לדעת בהקשר של ביטוח חיים למשכנתא:

• אין חובה לבצע את הפוליסה דרך הבנק. רצוי לקבל הצעת מחיר באמצעות סוכן הביטוח.
• הביטוח הוא לתקופה ארוכה ולכן חשוב לבדוק את התפתחות הפרמיה לאורך השנים (ראו בהמשך התייחסות מורחבת לנושא).
• הבנק הוא אמנם המוטב הראשוני, אך ניתן ורצוי לקבוע מוטב משני.
• ישנן פוליסות שיודעות להתחקות אחר יתרת ההלוואה לאורך השנים, כך שסכום הביטוח יורד בהדרגה, ובמקביל הפרמיה.
• רצוי לשקול כיסויים ביטוחיים נוספים שאינם נדרשים - כגון למקרה נכות ואובדן כושר עבודה.

דגש חשוב מאוד שיש לקחת בחשבון הוא העובדה כי ביטוח חיים הינו ביטוח לתקופה ארוכה ולכן אסור להסתנוור מפרמיה התחלתית נמוכה. פרמיה נמוכה יכולה לגלם בתוכה הנחה לתקופה קצרה בלבד. רצוי לבדוק את התפתחות הפרמיה (ניתן לבקש דוח כזה) לאורך כל שנות הפוליסה.
נניח שאנו מתלבטים בין פוליסה אחת שעלותה X ופוליסה שנייה היקרה ב-50%. יתכן שבפוליסה הראשונה ישנה הנחה רק לשנתיים ראשונות ולאחר מכן הפוליסה מתייקרת פי שניים (ל-2X) בעוד בפוליסה השנייה מוגדרת הנחה קבועה והמחיר נשאר סביב ה-1.5X.
כמובן שלאורך השנים - ההנחה הראשונית היא זניחה למדי וברור שהפוליסה השנייה עדיפה.

הרבה משווקים מנסים להילחם בטענה זו עם ההבטחה שעוד שנתיים - שלוש, לאחר תום ההנחה הראשונית, תוכלו לערוך ביטוח חדש בהנחות חדשות. טענה זו בעייתית מאוד שכן ביטוח חיים דורש חיתום רפואי ואין אפשרות להבטיח כי בעוד 3 שנים, מצבם הרפואי של המבוטחים יאפשר להם להיכנס לביטוח בתנאים מלאים. גם לא ניתן להבטיח שאכן בעוד 3 שנים תנאי השוק יאפשרו את ההנחות הרצויות.

לכן בביטוח חיים למשכנתא - חשוב מאוד לבחון את העלות לאורך כל תקופת הביטוח. מדובר בהחלטה שיכולה להיות שווה אלפי שקלים.

  בחזרה לעמוד ביטוח חיים למשכנתא

  בחזרה לעמוד מאמרים בנושא ביטוח חיים למשכנתא