בשעה טובה השתחררת מהצבא ונכנסת אל החיים האמתיים – "העולם של הגדולים".
אז נכון שבשנים הראשונות את או אתה נמצאים עדיין תחת קורת הגג של ההורים, אבל אתם מתחילים להבין שאתם נדרשים יותר ויותר לקבל החלטות שישפיעו עליכם לשנים הבאות.

המדריך הזה נכתב במטרה לתת לך – צעיר או צעירה שמתחילים ללמוד, לטייל, לעבוד בעבודות סטודנטים ולעשות את צעדיכם הראשונים ב"עבודה של גדולים" – מספר דגשי ביטוח חשובים שלא תמיד סיפרו לנו ושמאוד כדאי להכיר. אז במיוחד בשבילכם: 7 דגשים בערך ב-7 דקות:

1. ביטוח בריאות פרטי

לא נרחיב בחשיבותו של ביטוח הבריאות הפרטי, אבל במשפט אחד: ביטוח בריאות פרטי מאפשר למבוטח ליהנות מכיסויים ביטוחיים שאינם נמצאים בסל התרופות הציבורי או בסל השירותים של קופות החולים: כגון תרופות שאינן בסל התרופות, ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות בחו"ל, ניתוחים פרטיים וטיפולים מחליפי ניתוח ועוד שירותי רפואה מתקדמים פרטיים.

יתכן מאוד שהייתם מבוטחים בביטוח הבריאות הפרטי במסגרת משותפת יחד עם הוריכם, אולם כעת כאשר מגיעים לגילאים בוגרים יותר (21 עד 25, תלוי בחברת הביטוח), תצטרכו לבחור באיזה מתכונת להמשיך את הביטוח הפרטי שלכם. לחילופין, יכול להיות שבכלל לא הייתם מבוטחים בביטוח פרטי, אז הנה הגיע הזמן לעשות אותו.

החשיבות של כניסה לביטוח בריאות פרטי בגיל צעיר היא גבוהה, כניסה ללא חריגים ותוספות במחיר ועלויות נמוכות באופן יחסי, יתרונות שהולכים ומצטמצמים בגילאים מבוגרים יותר.

2. ביטוח לאומי

עכשיו שאתם גדולים, הגיע הזמן שתכירו את אחד השותפים שילווה אתכם מכאן והלאה.
חוק ביטוח לאומי קובע שכל אזרח מעל גיל 18 חייב בתשלום ביטוח לאומי, כאשר עד כה נהניתם מפטור עקב שירותכם הצבאי.

לא הרבה יודעים, אבל לא רק שכירים חייבים בתשלום המס, אלא גם עצמאיים וגם מי שאינו עובד. המשמעות היא שגם אם אתם לומדים לפסיכומטרי, מתחילים את התואר, נוסעים לטייל בעולם וכו' – אתם עדיין חייבים בתשלום המס!

בעוד שבקרב השכירים, תשלום המס מנוקה אוטומטית באמצעות תלוש המשכורת, באם אינכם עובדים – עליכם להסדיר את התשלום מול רשויות המס ולא תגררו קנסות וריביות פיגורים.

לא מסובך מדי להסדיר את התשלום, וניתן לקבל פרטים באתר הביטוח הלאומי.

3. תלוש שכר

צעירים רבים עובדים במה שנהוג להגדיר כ"עבודות סטודנטים" – מלצרים, ברמנים וכדומה. בהרבה מהמשרות הללו העובד מרוויח מטיפים או שמקבל שכר במזומן ולא בצורה של תלוש שכר.

לתופעה הזו מספר חסרונות משמעותיים:

• תשלום לביטוח לאומי – כפי שראינו בסעיף הקודם, אם אתם לא מקבלים תלוש שכר, אתם לכאורה לא שכירים ולכן צריכים לשלם ביטוח לאומי כעצמאיים, במקום שהמעסיק ישלם כחוק.
• תנאים סוציאליים – הפרשה פנסיונית, דמי הבראה, ימי חופשה וכדומה, אלו זכויות שלכם בתור עובדים שאתם אינכם מממשים אם אתם לא מקבלים תלוש שכר.
• חבות מעסיקים – במקרה שחס וחלילה תפגעו בעת או בשל העבודה, המעסיק יוכל להתנער מהאחריות שלו כלפיכם.

 

4. תכנון פנסיוני

אתם מגיעים לעבודה רצינית ראשונה ואחד הדברים הכי חשובים הוא באופן טבעי השכר שתקבלו, מכיוון שהוא משפיע באופן ישיר על איכות החיים שלכם בהווה. רובנו נוטים לשכוח שבעת כניסה לעבודה אנחנו גם מתבקשים לקבל מספר החלטות אודות החיסכון הפנסיוני שלנו, אשר ישפיע באופן ישיר על איכות החיים שלנו בעתיד.

בזכות חוק פנסיית חובה, חייב כל מעסיק בהפרשה פנסיונית לטובת עובדיו. תמהיל החיסכון, מסלולי ההשקעה, הכיסויים הביטוחים... כל אלו ישפיעו בטווח הארוך על החיסכון שלכם לעת זקנה, ולכן חשוב לתת יחס ומשמעות לפגישה עם הסוכן הפנסיוני: לשאול שאלות, להבין משמעויות, להתעניין בחלופות, ולא רק לחתום על המסמכים שמוצגים לכם.

חשוב לזכור שבכל עת ניתן לשנות את מבנה החיסכון שלכם, ולכן חשוב מאוד שבכל עת הוא יתאים למצבכם.

5. קרן השתלמות
דגש נוסף וקצר הינו בנושא קרן השתלמות. קרן ההשתלמות הינה קופת גמל אשר אליה מופרשים כספים, לרוב בשיעור של 10% משכר העובד. החלוקה היא לרוב 7.5% על חשבון המעסיק ו-2.5% על חשבון העובד. הקרן אינה נזילה במשך 6 שנים, ורק אח"כ ניתן למשוך את הכספים. כלומר העובד "משלם" 2.5% מהשכר ונועל את הכסף ל-6 שנים, אבל בתמורה מקבל תוספת של 10% משכרו שמצטברים וצוברים ריביות פטורות ממס רווחי הון.

זהו צ'ופר משמעותי שכדאי לעלות על הפרק מול המעסיק בעת הכניסה לעבודה או בעת דיון על שיפור תנאים.

6. ביטוח דירה

תקופת החיים הזו מתאפיינת לרוב ביציאה מבית ההורים ובהשכרת דירה בפעם הראשונה.

צעירים רבים לא לוקחים בחשבון שבאחזקת דירה ישנה אחריות רבה ולא חושבים על הסיכונים שבדבר: סיכונים כלפי הרכוש האישי שלנו וגם סיכונים כלפי צד שלישי כלשהו.

ביטוח דירה אינו מגן אך ורק על קירות המבנה , אלא גם יכול להגן על תכולתו (וזה מוגדר ביטוח תכולה). הכיסוי הוא כנגד סיכונים של לנזק או גניבה לרכוש שלנו או חמור מכך לנזק שיכול להיגרם לגורם צד שלישי שמתארח או שמעניק לנו שירות בדירה. נזק כזה לגורם שהינו צד שלישי, יכול להגיע למאות אלפי שקלים במקרה של פגיעות גוף חמורות, והמשמעות היא שמישהו שהתארח אצלנו בדירה והחליק בגלל קצת מים, יוכל לתבוע אותנו על הרבה מאוד כסף.

ביטוח תכולה הינו ביטוח די זול ועלותו לרוב אינה גבוהה מעשרות שקלים בודדים בחודש, כעין וכאפס לעומת שכר דירה של אלפי שקלים.

7. ביטוח נסיעות לחו"ל

לא מעט מכם ינצלו את השחרור מהצבא לטיול בחו"ל. באופן טבעי, בארץ זרה עלולות להתעורר בעיות רפואיות, פציעות, גניבות, הליכה לאיבוד בטיולים וכדומה.

שלא יהיה לכם ספק שעלות טיפול רפואי ברמה גבוהה הינה יקרה מאוד לאזרחים זרים, שלא לדבר על צוותי איתור וחילוץ שעלותם יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים.

לפני יציאה לטיול ארוך חשוב לעצור ולחשוב מהם הסיכונים שיעמדו לפני ולהתאים כיסוי ביטוחי הולם. חשוב להיוועץ עם סוכן ביטוח מקצועי, שכן ישנם ביטוחים שלא נותנים כיסוי לספורט אתגרי או שגבולות הכיסוי אינם מספקים.

עלות הביטוח הינה לרוב כ-60$ לחודש, סכום מזערי בהשוואה להוצאה כל כך גדולה או למפח נפש שיכול להיגרם בארץ זרה.

ואם בכל זאת אתם רוצים לחסוך את עלות הביטוח, טיפ קטן: לפני הנסיעה תלכו להורים ותגידו להם שחשבתם לעשות ביטוח נסיעות לחו"ל אבל החלטתם שלא לעשות – הם כבר ישלמו...

 

להורדת גרסת PDF של המאמר